退休必讀｜一次看懂退休金試算與條件，安心規劃退休生活

想要擁有美好的退休生活，不只是存錢，更要規劃自己的生活方向與品質。了解自己的退休條件與年齡，並透過退休金查詢或試算，能幫助你制定完整的退休計畫，確保未來生活既有經濟保障，也充滿自由與樂趣。最後，本文還會推薦幾個實用工具，協助打造理想退休生活。

退休條件有哪些

規劃退休的第一步，必須先搞清楚自己「何時能退」以及「能拿多少」。台灣的退休金制度主要分為「保險給與（勞保/公保）」與「職業退休金（勞退/退撫）」，兩者的申請門檻與給付條件各不相同。

退休年齡與法定條件

在台灣，退休年齡的正軌正隨著高齡化社會而調整。以勞工為例，2026 年起勞保老年年金的法定請領年齡已正式調升至 65 歲（民國 51 年次以後出生者適用）。

• 自請退休：根據勞基法，勞工年資滿 15 年且年滿 55 歲，或年資滿 25 年，即可向雇主申請退休。
• 強制退休：雇主原則上不能強制年齡未滿 65 歲的勞工退休。
• 提前領取：若想提早退休，最早可提前 5 年領取減額年金，但每提前 1 年，金額會減給 最多減20%。

公務員與勞工退休差異

勞工退休與公務員退休在體制上有本質的不同。勞工領取的是「勞保」加「勞退」；公務員則是「公保」加「退撫」。

• 給付基礎：勞工的勞工退休金（新制）是個人專戶制，由雇主提繳6%，領完為止；公務員退撫金則視入職年資與等級而定。
• 所得替代率：過去公務員替代率較高，但在歷經年金改革後，兩者差距已逐年縮小，目前的公務員退休金試算基準已調整為最後在職往前 12 年的平均俸額。

新制與舊制退休金差異

這是許多資深員工最容易搞混的部分。舊制退休金計算主要依據《勞基法》，看的是在「同一單位」的服務年資。

• 舊制：年資前 15 年每年 2 個基數，之後每年 1 個基數，上限 45 個。
• 新制：2005 年 7 月後實施，帳戶跟著人走，不因換工作而消失。
• 銜接：若你在新制實施前已在職且選擇保留舊制，退休時可同時領取兩筆款項。

退休金試算與查詢

當你清楚了退休條件，接下來最重要的就是數字。透過精準的退休金試算，你可以預估每月的現金流，判斷是否足以支付理想的退休生活開銷。

勞保退休金試算工具

勞保局提供的勞保退休金查詢與試算功能非常強大。針對最常見的「勞保 45800 月退試算」（即投保最高薪資級距），計算公式分為兩種：

1. 平均月投保薪資*年資*0.775% + 3,000元
2. 平均月投保薪資*年資*1.55%（通常此項較優）

若以年資 30 年、薪資 45,800 元試算，每月約可領取 $21,297元。若選擇提前領（減額），則需扣除相應比例。

勞退試算與退休金查詢

勞退試算與勞保有別，它是計算雇主幫你存入個人專戶的本金加收益。你可以透過以下管道進行退休金查詢：

• 行動電話認證：用手機門號即可快速登入勞保局 e 化服務系統。
• 自然人憑證：使用讀卡機或行動自然人憑證登入。
• 勞動保障卡：至簽約銀行（如台新、玉山等）ATM 查詢。

退休金計算步驟

想要得出準確的退休金怎麼算，請遵循以下三步驟：

1. 確認年資：進入勞保局網站進行勞保退休金查詢，掌握累積年資。
2. 選擇公式：根據你的平均投保薪資（勞保取最高 60 個月，舊制取退休前 6 個月）帶入公式。
3. 加入投資收益：如果是新制勞退，別忘了加上歷年的分紅收益。

退休準備度檢測

在進行完數字上的退休金試算後，我們需要對自己的心理與資金現狀進行全盤檢視。這決定了你距離「安心退休」還有多遠的距離。

想到退休但未準備

如果你處於這個階段，通常會感到焦慮。雖然關鍵字搜尋了多次退休，但銀行帳戶卻沒有動靜。此時建議先從「勞退試算」開始，看看國家基本保障有多少，並強制執行每月小額提撥。

方向正確但未完全到位

此階段的人已了解退休條件，且有固定的儲蓄習慣。你可能已經知道勞保退休金查詢出的金額約為 2 萬多元，但這不足以應對通貨膨脹。建議開始布局抗通膨的投資組合（如高股息 ETF 或海外債券）。

已準備好並開始期待退休

恭喜你！如果你已經完成了精確的勞保 45800 月退試算，且個人儲蓄已達預期目標。此時重心應從「資產累積」轉向「生活品質規劃」，考慮如何豐富你的退休生活，例如旅遊或長期志工服務。

退休常見問題 QA

在規劃過程中，許多讀者對於特定年次或身分有細節上的疑問。以下整理了四大最常被問到的退休熱門問題，幫助你快速解惑。

勞保 45800 退休領多少？

如果你的平均月投保薪資是最高級距的 45,800 元，領取金額主要取決於「投保年資」。以最優的 B 式公式（45,800*年資*1.55%）計算：

• 年資 30 年：每月約領 21,297 元。
• 年資 35 年：每月約領 24,847 元。
• 年資 40 年：每月約領 28,396 元。

注意：這僅是「勞保」部分，不含雇主提撥的「勞退」。

55 年次幾歲可以退休嗎？

民國 55 年次出生者，其勞保老年年金的法定請領年齡為 65 歲（即民國 120 年時）。

• 全額領取：需等到 65 歲。
• 提前領取：最早可在 60 歲時請領「減額年金」，但金額會被打 8 折（減給 20%）。
• 勞基法自請退休：若你在同一單位年資滿 15 年，55 歲即可向公司申請退休領取「勞退」，但「勞保」仍需等到法定年齡。

60 歲退休還要繳國民年金嗎？

這取決於你是否已經「領取勞保老年給付」。

• 已領勞保年金：如果你 60 歲退休並開始領取勞保年金，則不能再參加國民年金。
• 尚未領取勞保給付：若你 60 歲退保但想等到 65 歲再領，這段空窗期（60-65 歲）若無勞、農、軍、公保，就會收到國民年金（國保）繳費單。繳納國保可以增加你未來 65 歲後的國保老年給付。

退休可以領什麼錢？

一般勞工退休後主要可以領到「兩筆錢」，特定情況下有第三筆：

1. 勞保老年給付：屬於社會保險，活多久領多久（年金制）。
2. 勞工退休金（勞退）：雇主每月提撥 6% 至個人專戶，是你的強迫儲蓄。
3. 國民年金：若曾有國保年資且未領勞保年資滿 15 年，65 歲後可另領國保老年年金。

退休準備實用工具推薦

工欲善其事，必先利其器，所以善用現代化的數位工具，可以讓原本複雜的退休規劃變得直觀且科學。

勞退新制退休金試算

勞動部官方網站提供的「勞工退休金（新制）試算軟體」，可以讓你輸入預估薪資成長率、預估投資收益率。這比單純的勞退試算更具前瞻性，能幫你算出 20 年後專戶裡到底有多少錢。

個人理財 App 或投資工具

除了政府的退休金，個人理財 App（如麻布記帳、記帳城市）能協助你監控日常現金流。此外，許多銀行推出的「智能理財」服務，能根據你的退休年齡目標，自動調整股債比例，確保資產穩健增長。

退休生活好幫手

擁有了足夠的退休金，更要有高品質的享受方式。退休生活不應該只是待在家裡，而是換一種方式看世界。

想要有健康的退休生活，可以用 HOL 台灣訂房，用少少的錢玩遍台灣。

平日台灣住宿優惠價格讓人不心疼，透過 LINE 就能一次搞定從訂房到入住的所有瑣事。更棒的是你還可以幫家人、朋友代訂來賺取點數回饋，參加 HOL 限時活動，讓退休後的「回饋感」直接提升。這種智慧型消費方式，正是現代高效率退休生活的縮影。